在香港及其他地區，許多人因信用卡、私人貸款或其他高利貸而陷入財務困境。當每月供款壓力過大、追數電話不斷，債務重組（Debt Restructuring）便成為一個常被考慮的解決方法。
本文將以中立角度，詳細解釋債務重組的概念、申請條件、流程、優缺點，以及選擇服務時的注意事項，讓你在面對債務壓力時作出更理智的決定。
一、債務重組是什麼？
債務重組是一種由債務人與債權人（如銀行、財務公司）協商，重新安排還款條件的方式。
目的是降低每月供款壓力、減少利息，並整合多筆債務成一筆可控的還款計劃。
常見做法包括：
延長還款年期：將 3 年貸款延至 5 年或更長
降低利率或凍結利息：減輕每月利息負擔
債務合併：將多間銀行的卡數、貸款整合成單一月供
暫緩追數：協商期間可減少律師信、追數電話壓力
二、債務重組的常見方案
在香港，債務重組主要有以下幾種形式：
- DRP（Debt Relief Plan，債務舒緩計劃）
由第三方中介協助，與銀行協商減息、延長還款期，但不具法律強制力。 - IVA（Individual Voluntary Arrangement，個人自願安排）
由破產管理署監管、法院批核，具有法律效力，通常可免除部分債務，但過程複雜且影響信用。 - 非正式協商
由債務人自行與債權人溝通，嘗試降低月供或利息，無需中介，但成功率視個人談判能力。
三、債務重組的申請條件
雖然不同方案要求略有不同，但一般債務重組需符合以下條件：
有多筆債務：如信用卡、私人貸款、分期付款等
財務壓力明顯：每月供款金額佔收入比例過高
具還款能力：即使降低供款，也必須有穩定收入維持計劃
願意配合披露財務狀況：需提供銀行對帳單、薪金證明、貸款合約等文件
四、債務重組的流程
財務評估
列出所有債務、利率、欠款額、每月供款
評估每月可承擔的還款額
選擇方案
根據情況選擇 DRP、IVA 或其他方式
與債權人協商
由本人或中介與銀行/財務公司談判利率與還款期
簽署協議
確認還款計劃與條款，雙方簽字生效
按時供款
嚴格遵守計劃，避免違約導致協議終止
五、債務重組的優點
降低每月還款壓力：更容易維持日常生活
減少利息：協商後可節省大量利息支出
整合債務：方便管理，減少遺漏還款
減輕追數壓力：減少接到追數電話與律師信
六、債務重組的缺點與風險
影響信用評分：信用報告會註明「經協商還款」
可能被銀行拒批：債權人有權拒絕協商
收費問題：中介公司可能收取高額服務費
期間限制：部分協議需數年還清，不能提前借新貸款
七、選擇債務重組服務的注意事項
確認公司合法性
檢查是否註冊，有實體辦公室與清楚聯絡方式
比較多間公司
不同中介收費、成功率可能差異很大
不要輕信「免還本金」廣告
債務重組並非免還錢，而是調整還款條件
仔細閱讀合約
明確了解收費模式與協議終止條款
八、債務重組適合哪些人？
每月供款壓力超過收入的一半
同時有多筆高息債務（如信用卡）
想避免破產但又無法維持原本還款條件
願意在未來幾年遵守還款計劃
九、債務重組與破產的差別
破產：法律程序，可免除大部分債務，但影響極大，包括信用紀錄 8 年、限制部分職業、資產可能被變賣。
債務重組：仍需還清部分或全部債務，信用影響相對較小，生活限制較少。
十、結語
債務重組對於有還款能力但暫時陷入財務困境的人來說，是一條可行的出路。
不過，在選擇任何方案前，你應該詳細比較不同公司的收費與條件，並評估自己的財務狀況，避免陷入二次債務危機。
如果你的債務壓力已經超出可承受範圍，及早採取行動、尋求專業意見，是走出困境的第一步。